数字货币,移动钱包和拉丁美洲

2018-11-03 04:13:02

作者:子车鞭鹈

最近一波关于移动钱包和支付系统的全球和地区公告都有随意和密切的关注者提出一些相同的问题他们到底在说什么

这些陈述是否正在促进数字货币,移动支付,移动银行,预付费或移动钱包,有一点是肯定的:术语缺乏一致性以及早期产品发布的典型模糊性使得区分的任务变得更加困难

每一个新的公告,混淆了潜在的行业参与者和潜在的最终用户因此,似乎有些神秘感有序:简单地说,移动钱包旨在创建一个基于手机的等效物理钱包 - 云和/我们可能每天随身携带的所有个人身份识别,财务和非财务帐户信息的基于SIM卡的收集不同的货币,付款和银行服务主要是指使用移动设备购买和执行其他基于价值的交易的能力手机 - 几乎总是智能手机这些可能与所谓的手机钱包一致或独立工作,可能有也可能没有相关的实体卡或传统存款账户此外,其中一些是开放式或闭环式的,这意味着它们几乎可以在任何地方使用,也可以分别用于个人或选择方

在我们地区,与其他新兴市场一样,这些细节非常重要超过90%的移动用户使用预付费计划 - 其中许多人没有银行账户 - 并使用具有不同特性和功能的设备来匹配他们的个人预算和技术能力谁是主要参与者

正如已故作者和CK Prahalad教授在他的开创性着作“金字塔底层的财富”中告诉我们的,这些产品的可负担性,可访问性和可用性取决于您的收入,您居住(或漫游)的地方以及您的收入设备的功能目前的例子包括Google Wallet(闭环,仅限美国),Facebook Credit(闭环,全球,专有货币),Apple的Passbook(忠诚度)和Safaricom的M-Pesa(存储价值,通过SMS,肯尼亚汇款)在拉丁美洲,到目前为止,我们已经看到了改善移动支付交易的举措的到来,并纳入了无银行账户的用户,如墨西哥的Transfer(Telmex与Citi / Banamex和Inbursa)以及阿根廷的Wanda(MasterCard和Telefonica),LATODO和Plata (Servitebca与秘鲁的Interbank,以及委内瑞拉的Venezolano de Credito)海地的黄椒和多米尼加共和国的TPago简而言之,这些是由s组成的一系列不同的早期企业ome电信公司,接受网络,预付费项目经理,银行,技术公司和操作系统的组合他们追求什么业务

他们每个人共享的是一个共同的动机:抓住今天和明天越来越依赖移动设备的用户的青睐,从而获得他们的关系,交易和相关数据

鉴于移动电话逐渐取代或复制我们的几乎所有项目的方式床头柜(闹钟),办公桌(电子邮件,浏览器),公文包,钱包和口袋(议程,阅读材料,游戏,相机),甚至我们的电视机,按理说钱包将成为下一个感兴趣的对象

有充分理由这是一项了不起的事情:采取现代生活中最不可或缺的无处不在的个人产品,赋予其更大的交易能力,简化各种“货币”的收集,支出和交换,从法定投标到忠诚点自然,这样的工具将能够与您能负担得起的任何金融工具集成,包括入门级产品,如储值和公共援助账户,以及储蓄,信贷,忠诚度和零售店账户听起来很方便,对吧

现在,开始将这些帐户与智能手机的其他功能集成在一起,例如日历和提醒(“付款到期”),GPS(“25英尺内的低余额重新加载位置”),短信('新电子优惠券记入您的帐户'),来自您最喜欢的服务,商家和游戏的应用程序,以及非接触式近场通信(NFC)等新功能,您有一套非常有趣的价值主张这个世界是什么样的

这是一个有趣的练习 今天看一下典型的拉丁美洲消费者钱包,想象一下他们的手机钱包和未来会是什么样子•更多本地应用程序:用户友好的应用程序非常适合简化信息和服务的交付它们也是创建入门级语音的理想选择识别应用程序适用于技术上不熟练或文盲的消费者,这些消费者可能在物理世界中服务太昂贵•更好的安全性:对于没有银行账户的消费者,电子货币将继续比携带实物现金更安全,通过密码,PIN和身份验证身份也许未来的生物识别技术对于银行家来说,如果实体钱包被盗或身份受到损害,可以设想即时“阻止所有”功能到他们的账户•工作市场:从熟练的企业家到街头小贩到自雇蓝领工人储值账户将列出他们的服务,并由那些人发现,发送和电子支付使用他们的服务•更好的充值和账单支付(减少帐户违约):让我们面对现实,那些纸质记录,长线和迟到的账单对付款人或提供商不利,那么如何免除账单支付费用按时电子付款

客户避免街道上的线路,服务保持不变,提供商的现金流改善双赢•更多的销售和成熟的客户关系:当您拥有数据时,更容易知道单个客户何时准备好要约未来,公司将根据硬数据提供产品和服务,并以电子方式及时发送给客户

捕获,存储,构建,销售和访问数据成为新的收入来源和新世界的关键组成部分•更有效的促销活动:当功能性邮资系统不存在且许多人缺乏公认的合法居住地时,公司必须花费更多来推广不再发送该折扣并以电子方式向移动公司奖励忠诚度的行为公司将使用数据来决定是否是更好地为个人客户提供新洗衣机和烘干机的折扣或特殊利率•电子文档:谁不爱想要收起更少的纸张并存档

从过境通行证到身份证到收据到购买和保修证明,所有这些都将通过电子方式立即提供给移动设备•虚拟商品:如果像Zenya这样的公司可以在Facebook上销售数十亿美元的虚拟商品,那么数百万人肯定会想要一个虚拟商品他们最喜欢的圣人版本取代了他们的实体钱包但是说真的,要在这个100%以上的移动渗透新世界中取得成功,我们地区的公司需要首先考虑他们当前和未来的客户这意味着了解生活方式,习惯和需求,以便弄清楚如何最好地桥接他们的物理和新的虚拟世界以产生价值有哪些挑战

如果我们的移动支付和钱包环境今天是一个有机体,它将有很多肌肉(电信,网络,银行)和很少的动脉和互连组织(可互操作的平台,开发人员和较小的专业玩家)需要更多的组织合作以便为该地区创建成功的移动服务和分销模式,重新发明和重新利用现有的示例,并在此过程中培养对解决固有问题至关重要的小型技术专家和管理人员这些问题可以分解分为五个部分:•商业:为参与者和最终用户建立共同目标,价值主张,角色,同时开发不同的商业策略,以及共享共同资产和客户的商业模式•技术:互操作性有很多有能力的人,有建立封闭的东西的良好记录打开和互连他们的意义多种方式可能与文化方面一样具有技术挑战•运营:仅仅因为一组组织聚集在一起分享一些具有重大意义和重要性的东西并不意味着它适合其运营或核心业务这就是确定责任和不同运营模式的工作成为关键 •监管:我们市场的监管环境对于这个新的移动世界准备不足,主要是因为它缺乏对某些关键主题的法律明确性,并且因为对于制定者的公平性,没有人能够想象这个世界现在是时候了了解基础技术,新参与者,现金兑现模型和保障措施,权衡潜在的社会和经济影响,重新审视规则•信心:新用户在储值账户上加载现金时所做的第一件事就是:走到街角,从自动柜员机取回资金我自己也看到了信任是消费者和行业参与者都需要知道这些系统是有保障的,透明的,管理良好的,他们的信息是安全的我们如何移动前锋

现在的另一个流行词是“生态系统” - 就像支付生态系统一样,这个想法是,一旦相当开放和可访问的系统开始运转,它们将通过吸引大大小小的互联互动和互动的参与者而蓬勃发展,刺激创新和经济活动这是一个很好的概念,每一点都值得追求,但直到所有食谱的其他成分都存在才会发生这些是领导力,起草路线图,合作,教育,激情和长期承诺它需要特殊的技能领导和合作,拥抱多样性需要勇气但是可以做到这一点值得庆幸的是,无线行业给了我们一些历史性和具体的例子,如GSM,蓝牙和其他财团主导的努力如果我们继续按照目前的速度,它可能需要我们的地区15年和数百万美元在孤立的迭代中浪费但是,如果做得好,15年可以减少到5个2018声音对我来说相当不错