财政危机后退休人员面临的挑战

2018-10-31 07:16:03

作者:吴塞

即将到来的财政悬崖,税制改革的前景以及未来的债务上限辩论正在使退休前的人对他们的财务规划策略和未来资金感到不安

如果在2013年1月1日之前无法达成妥协,可能会有6070亿美元自动年度增税和削减支出将自动生效即使在年底之前达成妥协,医疗保险和社会保障很可能会在未来减少福利因为我们无法预测未来,它对于退休人员来说,总是提前做好计划以避免在黄金岁月期间耗尽资金,这对于那些正在计划退休的人担心财政悬崖可能会带来收入,资本收益和股息的税率可能上涨这一点非常重要退休人员计划他们的退休储蓄,以避免任何可能的财政悬崖结果,并避免用尽钱

最近,精算师协会(SOA),城市研究所和女性安全退休研究所(WISER)探讨了导致退休人员今日资金不足的原因以及确定可以帮助个人避免这种情况的行动赞助圆桌会议制作新报告“退休期间资金用尽的影响”参与者包括精算师,学术界人士,对退休市场有商业利益的个人,政府政策从业人员的研究人员和官员以及研究人员来自“智囊团”组织的讨论集中讨论了以后遇到财务问题的两类人:那些没有足够的储蓄或其他资源来支持退休的退休人员,以及那些有足够资源,但没有以最好的方式利用它们已经讨论了解决第一个问题的方法,并且肯定代表了一个挑战,gi至少在一代人的时间里,中产阶级的工资实际上仍然停滞不前

家庭通过延长工作时间,让夫妻双方都工作,以及利用信贷来应对,但是,这些额外资金的来源已被挖掘出来,毫不奇怪,在目前的环境中,人们很难为退休储蓄,但即使是那些攒足够储蓄的人也面临着最大限度地利用这些储蓄来支持退休的艰巨挑战

确定这项任务可能是一项艰巨的任务

管理储蓄以在不确定的一生中为退休提供资金的最佳方式,特别是对于那些处于中间市场的人来说,为不同收入水平的人们规划资金是截然不同的行为低收入个人应该利用政府支持计划,而更富裕的社区有与财务顾问合作的奢侈品,然而,行为金融研究表明,m为了理解退休计划和建议,谜语市场消费者倾向于转向他或她的同龄人群体虽然与同龄人的同情可能是治疗性的,但它可能不是了解财务规划的最佳方式那么为什么中间市场不会倾向于寻找财务顾问以确保他们退休时没有钱

在需要帮助最多的中等收入个人和夫妻,在成功的专业人士转向高端客户的市场中得不到充分为中等市场客户提供充分认识到个人需求的规划成为一项巨大的挑战,并且这样做以符合成本效益的方式,在中间市场,建议的交付最终只不过是销售人员推销他或她最喜欢的产品,而不是提供能够识别个体买家需求的服务并提供替代方案

可以做到更好地服务中间市场

有一些举措试图为中间市场需求提供更好的退休计划服务

例如,提供低成本的简化财务规划的服务和为低成本年金提供在线购物的其他服务但是,这些服务都没有但能够发展到产生重大市场影响所需的规模 服务中间市场的其他可能解决方案包括鼓励雇主通过消除责任障碍提供咨询服务;为使用财务建议的人提供奖励和提供税收补贴;并且更好地利用社交网络作为讨论财务问题的媒介但是在我们找到满足中间市场需求的工作解决方案之前,有一些黄金的建议规则可供个人遵循,以确保他们在黄金岁月中过上舒适的生活